ИП и учредители ООО, которые развивают бизнес и регулярно открывают новые направления, часто обращаются в банки за кредитами. Для юридического лица это один из самых простых способов быстро получить деньги, но иногда кредиты нужны так часто, что предприниматель едва успевает закрыть один долг, как тут же берёт новый займ уже на другую цель.
Для бизнесменов, которые регулярно обращаются за кредитами, банки могут открывать кредитные линии — возможность брать займ в любое удобное время, не отправляя новые заявки. Расскажем, что такое кредитная линия, в чём её основные особенности и отличие от других видов кредитования.
Узнайте решение по кредиту
Чтобы получить до 50 000 000 ₽ на развитие или срочные траты вашего бизнеса, оставьте заявку и дождитесь решения без открытия счёта.
Если вас устроят условия, откройте счёт и получите деньги.
Кредитная линия — что это такое
Кредитная линия это вариант кредитования, при котором банк открывает для предпринимателя возможность в любой момент брать деньги в пределах определённого лимита.
Пример:
ООО открывает небольшой новый цех по производству варенья. Предприниматель знает, что ему будут регулярно нужны деньги: на ремонт, на закупку оборудования, на первые выплаты сотрудникам. Свободных средств нет, поэтому он обращается в банк. Там ему открывают кредитную линию: одобряют 3 000 000 рублей на срок 3 года.
В течение этого времени предприниматель сможет в любой момент просто брать нужную сумму и тратить её на свои цели. Ему не придётся каждый раз обращаться в банк и оформлять новую заявку — все транши будут в рамках одной кредитной линии. Причём, проценты будут начисляться не всё время, а только в период использования денег.
Есть 5 видов кредитных линий. Расскажем о них подробнее.
1. Возобновляемая. Банк одобряет определённый лимит, и предприниматель может в любой момент брать нужные суммы. После того, как он возвращает весь долг, лимит восстанавливается, и можно вновь брать деньги в пределах изначальной суммы.
Пример:
У ООО есть кредитная линия на 1 000 000 рублей. Предприниматель взял 300 000 рублей на приобретение нового станка, и его лимит снизился до 700 000. Но после того, как он купил станок, заработал на нём и вернул деньги, ему снова стал доступен 1 000 000 рублей.
2. Невозобновляемая. Банк одобряет сумму, из которой предприниматель может брать деньги в нужное время. После того, как он берёт займ, лимит снижается на сумму этого займа и не восстанавливается после возвращения средств.
Пример:
Для ООО открыта кредитная линия банка на 2 000 000 рублей. Учредитель оформил три транша по 500 000 рублей, то есть на 1 500 000. После того, как он вернёт деньги, его лимит не вернётся к прежним значениям и останется в пределах 500 000 рублей.
3. Рамочная. Банк заключает с предпринимателем единое соглашение на финансирование конкретной цели или проекта, то есть заёмщик должен рассказать, на что именно ему нужны деньги.
Пример:
ООО нужны регулярные закупки стали для изготовления флюгеров. Учредитель сообщает в банк, что ему нужно открыть кредитную линию для приобретения материала, из которого он делает флюгеры. Банк одобряет лимит, но расходовать его нужно только на согласованные цели.
4. Онкольная. Похожа на возобновляемую: лимит восстанавливается после погашения долга. Но, в отличие от возобновляемой кредитной линии, на онкольной лимит восстанавливается по мере погашения долга, а не после возврата всей суммы.
Пример:
ООО получает доступ к кредитной линии: компании одобрили 1 000 000 рублей на 2 года. Учредитель хочет разработать новый дизайн упаковки для линейки конфет без сахара и закупить новое оборудование для её выпуска.
Он оформляет первый транш — 600 000 рублей. Соответственно, лимит сокращается до 400 000 рублей. Вскоре предприниматель возвращает часть долга — 300 000 рублей. Лимит восстанавливается на эту сумму и достигает 700 000. Когда предприниматель внесёт ещё один платёж по кредиту, лимит снова увеличится на эту сумму.
5. Контокоррентная. Этот тип кредитной линии напоминает овердрафт. Для предпринимателя открывают активно-пассивный счёт, на котором хранятся и деньги компании, и займ. Предприниматель рассчитывается по своим целям собственными деньгами, но если вдруг их не хватает, берёт нужную сумму по кредитной линии.
Пример:
ООО продало плавок и купальников на 300 000 рублей. На эти деньги предприниматель собирался закупить новую партию, но у покупателя возникли проблемы и он попросил об отсрочке на 3 месяца.
Тем временем, предпринимателю срочно нужна новая партия, чтобы успеть продать её в сезон. Он берёт деньги по контокоррентной кредитной линии и делает закупку. Долг автоматически погасится, когда на счёт придут деньги. Например, от покупателя, который задержал оплату.
Особенности кредитной линии
У кредитной линии есть свои особенности. Условия по ней обычно выгоднее, чем по классическим кредитам, а переплата тесно связана с размером транша и сроком возврата денег. Соответственно, чем меньше будет займ и чем быстрее предприниматель вернёт долг, тем меньше процентов начислится.
Предпринимателю, который хочет открыть кредитную линию банка на крупную сумму, стоит быть готовым к тому, что у него запросят обеспечение кредита. В залог можно оставить недвижимость, автомобиль или оборудование. Право собственности останется у владельца, но на продажу будут наложены ограничения. Залог нужен банку на случай, если заёмщик не сможет вернуть деньги.
Если же предприниматель будет соблюдать условия договора и вовремя выплачивать деньги, срок действия договора могут продлить, лимит — увеличить, а процентную ставку, наоборот, снизить.
Разберём плюсы и минусы кредитной линии для предпринимателей.
Плюсы:
1. Заявка на кредитную линию банка составляется один раз. После этого предприниматель может брать нужные суммы в пределах лимита, не отправляя каждый раз документы. Это экономит время и позволяет быстро получать доступ к деньгам.
2. Условия могут быть гибкими. Например, банк может предложить выбрать фиксированный процент или гибкую ставку, составить комфортную процентную программу для траншей или продумать другие индивидуальные условия для клиентов.
3. График погашения может быть свободным. Предприниматель может сам выбирать, когда ему комфортно платить.
4. Деньги можно брать в любое время. Бизнесмен не тратит время на оформления заявок и согласования с банком, а значит — может принимать решения и действовать быстро.
Минусы:
1. Банк рассматривает заявку на открытие кредитной линии дольше, чем на получение классического кредита.
2. Юридические лица должны сообщать об изменения в уставных документах.
3. Важно самому регулировать график платежей и формировать его так, чтобы долг не копился. Тут стоит помнить, что при возврате части суммы проценты пропорционально уменьшаются, так что, если предприниматель быстро вернул деньги, переплата будет минимальной
Условия получения
В разных банках могут быть сформулированы разные требования к заёмщикам, которым нужна кредитная линия. Расскажем о стандартных условиях получения такого кредитования:
1. Срок регистрации бизнеса. Он должен быть больше 6 месяцев, лучше — больше 12. Предпринимателям, которые только-только зарегистрировались, в целом редко одобряют кредиты из-за высоких рисков, а получить доступ к кредитной линии, имея молодой бизнес, ещё сложнее.
2. Стабильный доход. Если у предпринимателя официальные прозрачные доходы, с которых он вовремя платит налоги и страховые взносы, ему, скорее всего, оформят кредит.
3. Внимание обращают не только на регулярность доходов, но и на сумму. Она должна быть достаточной для того, чтобы погасить кредит.
4. Кредитная история. Сотрудники банка изучают предыдущий опыт заёмщика: брал ли он кредиты, вовремя ли их выплачивал, есть ли у него долги и невыплаченные займы. Также могут обратить внимание на наличие долгов по налогам, штрафам и исполнительным производствам.
5. Наличие залога. Если предприниматель хочет открыть кредитную линию на большой срок или сумма крупная, может потребоваться обеспечение кредита. Это защитит финансовую организацию в случае, если заёмщик не сможет вернуть деньги.
6. Наличие счёта в банке. Если у предпринимателя уже открыт действующий расчётный счёт в банке, условия по предоставлению кредитной линии могут быть более комфортными.
Как открыть кредитную линию
Кредитная линия это комфортный вид кредитования для бизнеса, так что, если вы изучили условия в разных банках и готовы его оформить, достаточно выполнить несколько простых шагов. Расскажем подробнее.
1. Оставьте онлайн-заявку со своими контактными данными. Специалист сможет связаться с вами, задать вопросы о бизнесе и узнать, на какие цели нужен кредит. В зависимости от этого он сможет предложить подходящую кредитную программу и перечислить документы, которые понадобятся для оформления. Если вам нужна кредитная линия банка, об этом можно сказать сразу.
2. Соберите документы. Обычно нужны паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации компании, бухгалтерская отчётность и финансовые документы, а также учредительные документы и данные по залогу, если он будет.
Будьте внимательны и следите, чтобы все данные были актуальными и достоверными. Заполняйте поля без ошибок, особенно в разделах с личными данными и сведениями о компании.
3. Дождитесь решения банка. Если оно будет в вашу пользу, нужно будет внимательно изучить и подписать договор. Вскоре вы получите доступ к деньгам и сможете потратить их на развитие бизнеса.
Если банк отказал в выдаче кредита, разберитесь, в чём может быть причина: недавняя регистрация бизнеса, низкий доход, плохая кредитная история или что-то ещё. Постарайтесь исправить ситуацию и подать заявку снова: после решения проблемы кредитную линию могут одобрить.