В этой статье рассказываем, что такое кредитная история, что она показывает, как её запросить и проверить.
Что такое кредитная история юридического лица
Предприниматели часто берут кредит для бизнеса. Например, чтобы расширить производство, рассчитаться с контрагентами, купить готовый бизнес или франшизу.
Сколько займов брала фирма и отдавала ли долг без задержек – эту информацию можно посмотреть в кредитной истории (КИ). Она показывает, насколько юридическое лицо платёжеспособно и является ли надёжным заёмщиком. В ней можно узнать о долгах за ЖКХ и алименты, банкротстве и независимых банковских гарантиях.
Плохая КИ портит репутацию юрлица. Ни банки, ни партнёры не захотят иметь финансовых дел с контрагентом. Поэтому её всегда проверяют перед тем как выдать займ. Запросы делают не только контрагенты и банки. Изучить историю займов могут, например, адвокаты или работодатели. А вот просто из любопытства посмотреть её нельзя - нужно разрешение.
Чтобы получить до 50 000 000 ₽ на развитие или срочные траты вашего бизнеса, оставьте заявку и дождитесь решения без открытия счёта.
Если вас устроят условия, откройте счёт и получите деньги.
Кто может запрашивать кредитную историю юрлица
О себе. Каждый вправе получить отчёт бесплатно два раза в год. Можно и чаще (неограниченное количество раз), но уже за деньги.
О своей компании. Если вы руководитель, можете сами запросить отчёт. Либо это может сделать за вас другой человек, если у него есть заверенная у нотариуса доверенность. Ответ выдадут в письменной или электронной форме в течение трёх рабочих дней.
О контрагенте. Если вы захотите проверить контрагента, понадобится заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг. Также потребуется письменное согласие контрагента. Вот что должно в нём быть.
- Информация о том, кто запрашивает отчёт.
- Паспортные данные контрагента, которого проверяют.
- Согласие руководителя компании, которую проверяют. Он должен написать: «Даю своё согласие на раскрытие основной части моей кредитной истории в целях …» + для какой цели нужны данные + подпись с расшифровкой;
- ОГРН и ИНН фирмы, которую проверяют.
- Контактные данные контрагента - адрес, телефон, электронная почта.
- Дата оформления документа.
КИ контрагента могут выдать и без его согласия, если вы собираетесь выдать ему займ или кредит. В КИ будет только информационная часть: данные о выданных кредитах, отказах и причинах отказов, просрочках больше 90 дней. А вот подробностей о том, кто именно выдавал кредиты и отказывал в них, не будет. Они содержатся в закрытой части, которую видит только сам заёмщик.
Впрочем, для оценки добросовестности достаточно и данных из информационной части. Отчёт будет готов за 5 рабочих дней.
Как запросить кредитную историю юридического лица
Кредитные истории хранятся в БКИ - бюро, которые получают информацию от банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний и других источников. Сведения о кредитной истории в БКИ хранятся в течение семи лет после последнего займа или лизинга.
БКИ перечислены на сайте Центробанка. Сейчас в списке шесть компаний.
Приводим пошаговую инструкцию.
1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Специалисты определят, в каком именно бюро хранится ваша информация, и ответят вам.
Подать заявление можно на сайте Центробанка, Госуслуг, через БКИ, банк или микрофинансовую организацию.
2. Сформируйте запрос в БКИ. В заявлении должно быть название юрлица, ОГРН, ИНН.
3. Оплатите квитанцию. Реквизиты и цены предоставляет организация, через которую вы запрашиваете КИ.
4. Отправьте запрос в БКИ. К нему приложите копии оплаченной квитанции, ОГРН, ИНН.
Это можно сделать разными способами: отправить документы дистанционно или прийти с ними лично.
Отправить дистанционно:
- бумажный документ с подписью руководителя по почте;
- цифровой документ с электронной подписью на email;
- заверенную телеграмму по почте;
- через банк-посредник.
Лично:
- посетить БКИ в Москве в рабочее время.
Дождитесь кредитной истории. При посещении БКИ отчёт выдадут сразу, в других случаях – в течение трёх рабочих дней.
Анализ кредитной истории
Проверить кредитную историю юрлица стоит до заключения с ним договора. Так вы поймёте, отдаёт ли партнёр долги вовремя. А ещё – может ли он выполнить обязательства перед вами. Возможно, у него сейчас большая кредитная нагрузка. Тогда её нужно соотнести с отчётом бухгалтерии и только потом принимать решение о сотрудничестве.
Особенно важны проверки при работе с ИП. Просрочки более чем на месяц и большое количество отказов в кредите – плохой знак.
Анализ бухгалтерской отчётности
Даже если у контрагента много займов, это не повод сразу отказывать ему. Сперва проанализируйте бухгалтерский отчёт компании. Возможно, динамика роста фирмы перекрывает долги. Оцените:
- активы/пассивы;
- доходы/расходы;
- прибыль/убытки;
- с какой динамикой растёт капитал, а в какие периоды было падение;
- движение денег на счетах.
Ошибки и неточности в КИ
Иногда в кредитных историях бывают ошибки. Например, написано, что юрлицо взяло крупный займ и не выплатило его. Но займ на самом деле никто не брал. Или есть информация о просрочках, которых на деле не было. Такое случается из-за ошибок финансовых организаций или действий мошенников.
Из-за недостоверных сведений могут отказать в кредите, а ещё это снижает доверие партнёров и бьёт по имиджу. К счастью, всё можно исправить.
Обратитесь в БКИ, которое выдало отчёт, и докажите, что была совершена ошибка. Например, приложите документы. Это могут быть:
- справки;
- квитанции;
- выписки.
Получив ваше заявление, БКИ отправит запрос в банк, который предоставил ваши данные. Потом банку нужно будет ещё раз перепроверить информацию и либо подтвердить, либо аннулировать её.
После этого БКИ направит вам ответ и, если была ошибка, исправит её.
Если ответ не пришёл за месяц, запросите письменное объяснение у БКИ. Дальше нужно действовать по ситуации, возможно – придётся пойти в суд.