Учредители ООО, которые стабильно развивают свой бизнес и используют все возможности для его масштабирования, понимают: в компанию нужно регулярно инвестировать. В некоторых случаях предпринимателю достаточно финансирования из внутренних источников: он может вкладывать в дело прибыль, использовать деньги из амортизационного фонда или тратить ресурсы уставного капитала.
Но чаще юридические лица всё же обращаются за кредитами. Это позволяет быстро решать бизнес-задачи, приумножать прибыль и открывать новые направления бизнеса.
Расскажем, как взять кредит для ООО, какие виды кредитования для предпринимателей существуют и какие требования может предъявлять банк.
Какие виды кредитов для юридических лиц бывают
Предприниматели, которые выбирают программу кредитования, должны в первую очередь сформулировать для себя бизнес-задачу, которую надо решить. Для разных целей подходят разные кредиты, поэтому стоит заранее понять, на что нужны деньги. Для приобретения автомобиля подойдёт один займ, для закрытия кассового разрыва — другой.
Расскажем о самых популярных видах кредитов и о том, чем они отличаются.
Разовый кредит
Займ, который можно легко и быстро оформить, а затем потратить на любые бизнес-цели. Предприниматели часто используют такие разовые кредиты, когда в компании произошла внеплановая ситуация и ожидаемой суммы денег не оказалось, но при этом нужно исполнить все свои обязательства. Например, выплатить сотрудникам зарплату или уплатить налоги.
Также экспресс-кредит может быть полезен и предпринимателям, которые увидели неожиданную возможность для развития бизнеса: производитель предложил выгодные условия по закупке или освободилось подходящее помещение для аренды.
Узнайте решение по кредиту
Чтобы получить до 50 000 000 ₽ на развитие или срочные траты вашего бизнеса, оставьте заявку и дождитесь решения без открытия счёта.
Если вас устроят условия, откройте счёт и получите деньги.
Лизинг
Если предпринимателю для бизнес-целей нужен автомобиль, например, чтобы развозить товар по торговым точкам или запустить доставку продуктов, он может оформить машину в лизинг.
От автокредита он отличается тем, что при оформлении лизинга предприниматель регулярно платит за использование автомобиля, а через оговоренный срок может выкупить его, заплатив остаточную стоимость.
Например, предприниматель, которому срочно нужен автомобиль для доставки горячих обедов, может взять машину в лизинг, использовать её в течение 5 лет, а потом принять решение — выкупить или вернуть обратно. Если окажется, что машина ему больше не нужна, он может просто сдать её, а если в ней по-прежнему будет необходимость, можно будет заплатить остаток и стать собственником.
Кредитная линия
Такая программа кредитования подходит юридическим лицам, которым регулярно нужны займы. Обычно её открывают для предпринимателей с опытом работы, которые имеют хорошую репутацию и стабильный доход, а также давно известны на рынке.
Особенность кредитной линии в том, что предприниматель подаёт документы только один раз, и банк открывает для него кредитную линию с определённым лимитом и сроком действия. В рамках этой суммы и срока можно регулярно брать деньги, не оформляя каждый раз новую заявку.
Проценты по кредитам начисляются только за период использования денег, а после погашения долга вся сумма вновь может стать доступной, если это согласовано с банком.
Овердрафт
Овердрафт — это один из видов кредитной линии, которым могут воспользоваться предприниматели. Суть этой программы в том, что банк открывает для бизнесмена дополнительный остаток по счёту и предприниматель может тратить больше денег, чем у него фактически осталось. По принципу это напоминает классическую кредитную карту: можно тратить деньги из лимита кредитования, но потом их надо вернуть.
Овердрафт — вариант краткосрочных кредитов. Его срок редко превышает 1 год, чаще он составляет 30–60 дней. Обычно банки открывают лимит на сумму в пределах 20–50% от регулярных поступлений на счёт, а долг гасится автоматически после поступления средств от продажи или контрагентов.
Ангелина Крашенинникова, руководитель кредитного направления в Точке:
Условия предоставления овердрафта могут отличаться в зависимости от банка и от того, сколько денег поступает на счёт предпринимателя. Важно обращать внимание не только на лимит, но и на условия. Например, в Точке овердрафт для поставщиков маркетплейсов может достигать 70% от продаж на площадках. При этом, платить процент нужно только за ту сумму, которую вы реально используете. То есть, если вы получили овердрафт в Точке, но не воспользовались программой, платить ничего не нужно.
Факторинг
Кредитная программа подходит предпринимателям, которые занимаются оптовой торговлей и работают с отсроченными платежами. Обычно это касается бизнеса, который сотрудничает с крупными клиентами, готовыми платить только постфактум или в определённые даты. При этом, предпринимателю нужно быстро получать деньги, чтобы производственный процесс не останавливался, оплата по собственным контрактам проходила вовремя, а сотрудники продолжали получать зарплату.
В этом случае на помощь приходит факторинг. Между продавцом и покупателем появляется посредник — банк. Он быстро выдаёт нужную сумму предпринимателю, а в установленное время получает её уже от покупателя.
Есть два типа факторинга: открытый и закрытый. При оформлении открытого факторинга покупатель знает, что теперь должен деньги банку и подписывает соответствующие бумаги. При оформлении закрытого факторинга, покупатель не знает о том, что продавец воспользовался кредитным продуктом, и его не вовлекают в процесс. Он перечисляет деньги продавцу согласно договорённостям, а тот уже сам рассчитывается с финансовой организацией.
Требования при кредитовании юридических лиц
Перед тем, как оформлять заявку по кредиту, учредитель или гендиректор ООО, должен убедиться, что компания попадает под основные требования банков. Если по какому-то из пунктов ООО не соответствует требования, стоит скорректировать ситуацию прежде чем отправлять в банк анкету и документы. Это поможет снизить риск отказа.
Итак, какие требования банк может предъявлять при кредитовании юридического лица?
1. Компания официально зарегистрирована, стоит на учёте в ФНС, стабильно платит налоги. Перед выдачей кредита банк проверяет, законно ли работает ООО.
2. Срок регистрации компании не менее 6 месяцев. Банки настороженно относятся к ООО, которые только-только зарегистрировались, и обычно отказывают им в выдаче займа. В идеале, компания должна работать не меньше 1 года, но некоторые банки готовы выдавать кредиты тем, кто зарегистрировался 6 месяцев назад.
3. Хорошая кредитная история заёмщика. Обращают внимание, в том числе, и на кредитную историю учредителей и гендиректора ООО, как физических лиц.
4. Отсутствие долгов по штрафам и исполнительным производствам.
5. Стабильный доход в достаточном размере для погашения будущего кредита.
6. У компании есть имущество, которое можно предоставить в залог для обеспечения кредита. Например, недвижимость, автомобиль или товары.
Также по разному кредитованию могут возникать дополнительные требования, но их лучше уточнять в каждой конкретной ситуации.
Инструкция по получению кредита для юридического лица
Прежде чем подавать заявку на получение кредита, предпринимателю стоит позаботиться о том, чтобы повысить шансы на одобрение займа.
Для этого важно выплатить старые кредиты, уплатить налоги, расплатиться по штрафам и исполнительным производствами. Также стоит собрать все необходимые документы, проверить актуальность данных и приложить сведения, которые могут дополнительно подтвердить платёжеспособность.
Если ООО зарегистрировано меньше 6 месяцев назад, имеет смысл подождать, когда оно проработает полгода, а в это время позаботиться о стабильном доходе и своевременных расчётах с партнёрами, поставщиками и контрагентами. Компания с прозрачным доходом, отсутствием долгов и хорошей репутацией имеет довольно высокие шансы на предоставление кредитования.
Какие шаги надо выполнить юридическому лицу, чтобы получить кредит
Первым делом нужно изучить предложения разных банков и подобрать подходящее. Важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие условия кредитования. Например, берёт ли банк комиссию за досрочное погашение кредита. Принимайте окончательное решение только после изучения всех условий. После того, как вы решили взять кредит, нужно по порядку:
1. Оставить онлайн-заявку. После этого с вами свяжется специалист, который подробнее расскажет о разных кредитах, поможет подобрать подходящий и озвучит список документов.
2. Подготовить документы. Проверяйте актуальность данных и прикладывайте дополнительные сведения, подтверждающие стабильность компании и вашу платёжеспособность.
3. Дождаться решения по заявке. Банк может одобрить кредит или отказать в займе. Если одобрит, переходите к следующему шагу, а если нет — попробуйте обратиться в другую организацию.
4. Заключите договор, внимательно изучив все детали и условия, в том числе, прописанные мелким шрифтом. Задайте все уточняющие вопросы и подписывайте документ только тогда, когда будете окончательно уверены.
5. Получите деньги. Их переведут на расчётный счёт, но если заранее попросить выдачу наличными, банк может пойти на уступку.
Используйте деньги по назначению и, если нужно, сохраните отчётные документы. Это нужно не для всех видов кредитов, но иногда банк предупреждает о том, что надо будет отчитаться. Вовремя вносите платежи и завершите выплату кредита в срок. Тогда ваша кредитная история останется хорошей и в будущем у вас появится возможность снова взять займ на выгодных условиях.