Как взять кредит на развитие бизнеса для ИП

С развитием бизнеса растёт и потребность предпринимателя в деньгах. На запуск новых направлений, открытие магазинов или расширение ассортимента ИП берут кредиты в банке наравне с организациями. О том, как это сделать, — в статье Точки.

Кредит для ИП на развитие бизнеса — это вид кредита, который банки выдают предпринимателям на бизнес-цели. За счёт разных видов банковских займов ИП может:

Пополнить оборотные средства. Из заёмных денег ИП оплачивает текущие расходы, например:

Пополнением оборотных средств считают и разовый закуп крупной партии товара:

Оплатить крупные вложения. Кредит для ИП можно направить и на инвестиции — приобрести оборудование, транспорт, купить недвижимость или сделать в ней ремонт.

Покрыть кассовый разрыв. Специальный банковский кредит — овердрафт — поможет ИП рассчитываться с партнёрами вовремя и не зависеть от поступлений на счёт. 

Запустить бизнес с нуля. Банки выдают деньги в долг не только действующему бизнесу. Получить заём можно и на открытие своего дела.

Перед тем как выдать деньги, банк проверит предпринимателя и его бизнес по нескольким критериям. Чтобы получить одобрение по кредиту, предпринимателю требуется ряд условий.

Работать не меньше трёх месяцев. Банк смотрит не на дату регистрации ИП, а на фактический срок работы предпринимателя. Этот срок отсчитывают от первых поступлений на счёт или от первых записей в книге доходов и расходов.

Исключительный случай — кредит на запуск своего дела. Чтобы взять деньги по такой программе, достаточно зарегистрировать бизнес.

Вовремя платить налоги. Как правило, банк запрашивает у ИП налоговые декларации и квитанции об оплате. А также по возможности проверяет, что ИП платит налоги в полном объёме. Например, сравнивает суммы в декларации с поступлениями на расчётный счёт или в кассу.

Не иметь просрочек по кредитам. Если предприниматель уже кредитовался, банк проверит его кредитную историю. Важно, чтобы она была хорошей.

На решение банка влияют не только долговые обязательства бизнеса, но и потребительские кредиты. То есть те, что предприниматель оформлял на личные нужды.

Предоставить обеспечение. Банк потребует ликвидный залог или поручительство, если предприниматель берёт деньги в долг впервые или на крупную сумму. Для залога подойдёт недвижимость, транспорт, оборудование.

Залог не обязательно должен быть личным имуществом предпринимателя. Он может принадлежать другому человеку или организации. 

Есть и дополнительные меры, которые влияют на решение банка. Следующие действия помогут вам снизить риск отказа.

Заработайте кредитную историю. Оформите заранее потребительский или бизнес-кредит на небольшую сумму в этом же банке. За 3 или 6 месяцев у вас сформируется кредитная история. В следующий раз банк отнесётся к вам лояльнее.

Воспользуйтесь другими услугами банка. Если нет времени или потребности в дополнительных деньгах, оформите некредитную услугу банка. Например, откройте расчётный счёт, заключите зарплатный проект. Банк учтёт это, когда будет рассматривать кредитную заявку.

Усильте обеспечение. Дополнительный залог или поручительство — тоже преимущество при кредитовании. Если собственного имущества нет, поддержит Корпорация МСП. Организация предоставит «зонтичное» поручительство по кредиту для малого бизнеса.

Составьте убедительный бизнес-план. Если деньги нужны на запуск своего дела, поработайте над бизнес-планом. Банк примет решение,  опираясь именно на него. Ведь у нового бизнеса нет кредитной истории и финансовых показателей.

Опишите в бизнес-плане все плюсы бизнес-идеи, составьте финансовую модель, покажите, как будете работать с рисками. Чем содержательнее и понятнее будет бизнес-план, тем выше шансы на положительное решение.

Оформить банковский кредит получится в несколько шагов.

Шаг 1. Подберите кредитную программу. У банков есть несколько стандартных программ кредитования для ИП, например:

Определитесь с целью и выберите тот тип кредита, который вам подходит.

Учтите, что предложения банков различаются. В одной кредитной организации может быть несколько подходящих вариантов для вас, в другой — ни одного. Поэтому внимательно изучите доступные программы перед выбором. 

Шаг 2. Подготовьте документы. Чтобы проверить бизнес, банк запросит документы. У каждой кредитной организации свои требования, но чаще всего ИП нужно собрать:

Перечень документов банк составит для клиента индивидуально. В каждом случае он будет разным. Допустим, для ИП, у которых открыт расчётный счёт в банке, юридические документы в список могут не войти.

Во время рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные документы для проверки. 

Шаг 3. Подайте заявку и дождитесь решения. Заполните анкету заявителя и передайте её в банк вместе с документами. Сделать это можно на сайте или лично через отделение банка.

Сроки проверки зависят от выбранной программы и суммы заявки. Иногда банк принимает решение за несколько дней, а иногда — за несколько часов.

Шаг 4. Подпишите договор. Если выдачу денег одобрят, с вами заключат договор. Для этого вас пригласят в отделение или предложат подписать документы онлайн.

Заранее ознакомьтесь с кредитным договором. Проверьте процентную ставку и дополнительные комиссии, например плату за досрочное погашение. Убедитесь, что вам подходят цель и график платежей. 

В договоре с банком обратите внимание на условия выдачи денег. Убедитесь, что сможете выполнять их на протяжении всего срока кредитования. Если их не соблюдать, вам назначат штраф или откажут в выдаче денег даже по действующему договору.

Если вашему бизнесу не подошла ни одна программа или банк отказал в кредите, воспользуйтесь другими источниками финансирования. Например, получить деньги можно в форме:

Рассмотрим преимущества и недостатки каждой из этих форм.

Итак, если бизнесу срочно нужна небольшая сумма, можно оформить кредит на личные нужды как частному лицу. На крупные суммы кредитоваться по потребительским программам невыгодно.

Если деньги нужны только на покупку новой техники и оборудования, подойдут лизинговые программы. Предприниматели, которые ждут оплаты крупного счёта от покупателя, могут воспользоваться факторингом.

Для запуска бизнеса рассмотрите деньги частных инвесторов. При этом нужно быть готовым к участию инвесторов в вашем деле в будущем. Например, инвестор может попросить процент от прибыли или влиять на бизнес-решения.

Если подходите под условия государственных программ поддержки, оформите заявку на субсидии и гранты. Это бесплатные деньги, которые не придётся возвращать. Но государство будет отслеживать их использование.