Вы выполнили крупный заказ, но покупатель попросил отсрочку платежа. Как назло, на этой неделе вам нужно заплатить налог. И без новых поступлений рассчитаться с налоговой не получится.
В такой ситуации поможет овердрафт — это дополнительный лимит на счёте на случай нехватки собственных средств.
Коротко
Овердрафт — это кредит, который привязывается к расчётному счёту юридического лица или индивидуального предпринимателя. Он позволяет совершать платежи, когда собственных средств не хватает.
Овердрафт — это кредит, который привязывается к расчётному счёту юридического лица или индивидуального предпринимателя. Он позволяет совершать платежи, когда собственных средств не хватает.
Что такое овердрафт для ИП и юридических лиц простыми словами
Овердрафт — это вид кредита, который привязывают к расчётному счёту компании или ИП. Если он подключён, фирма может тратить больше денег, чем есть на счёте.
Долг погашается, как только приходят поступления на счёт. А за те дни, что компания пользовалась кредитом, банк начисляет проценты.
У кондитерской 30 000 ₽ на банковском счёте. За декор и упаковку поставщику нужно заплатить 40 000 ₽. Если овердрафт подключён, в оплату партии уйдёт весь остаток на счёте и ещё 10 000 ₽ кредитных средств.
Получить кредит в Точка Банк можно в 3 шага:
Как работает овердрафт для юридических лиц
Овердрафт во многом работает как стандартный кредит: клиент пользуется деньгами, возвращает их, а банк начисляет проценты. Но есть отличия.
Индивидуальный лимит. Банк рассчитывает предельную сумму овердрафта для каждого клиента отдельно. Эта сумма зависит от поступлений выручки на счёт. Её считают по «чистым» оборотам — без учёта переводов с других счетов клиента, возвратов, кредитов и займов. Чем больше такие обороты, тем больше лимит. Если поступлений на счёт мало — овердрафт не подключат.
Простой порядок выдачи. Чтобы воспользоваться овердрафтом, не нужны другие документы, кроме платёжных поручений. Это значит, что для бизнеса оплата счетов из кредитных средств ничем не отличается от оплаты из собственных.
Клиент направляет платёжку, банк проводит её за счёт остатка или кредитного лимита. Порядок такой: сначала расходуются собственные деньги, а если их не хватает — заёмные. То есть использовать овердрафт не выйдет, если есть остаток на расчётном счёте.
Короткий срок погашения транша. Транш — это часть овердрафта, которую клиент получает за одну выдачу. Обычно банки дают на погашение каждого транша от одного до трёх месяцев.
Вчера владелец магазина перевёл 20 000 ₽ поставщику, сегодня — оплатил 30 000 ₽ за аренду, а завтра выдаст аванс продавцам 50 000 ₽. Всё это за счёт овердрафта.
Автоматическое погашение. Долг закрывается, когда на счёт поступают деньги. Транши погашаются в том же порядке, в котором выдавались: сначала те, которые действуют дольше.
Если транш уже выдан, нужно его погасить — только после этого лимит вернётся.
Ангелина Крашенинникова
руководитель кредитного направления в Точка Банке
Поступлений на счёт может не хватить, чтобы погасить транш полностью. В этом случае задолженность закроется частично. Лимит восстановится на сумму поступлений, и клиент сможет использовать его снова.
Овердрафт открыт на 50 000 ₽. Вчера клиент взял транш 30 000 ₽. А сегодня в конце дня у него на счёте осталось 7 000 ₽. Эта сумму банк зачтёт в погашение вчерашнего транша. По итогам дня задолженность сократится до 23 000 ₽. А лимит овердрафта восстановится до 27 000 ₽.
Если взять и вернуть деньги в течение одного дня, лимит овердрафта пополнится сразу и задолженности на конец дня не будет.
Как получить овердрафт
Иногда банки предварительно согласовывают овердрафт без заявления. Тогда клиент видит предложение с одобренным лимитом в личном кабинете и может подключить его в пару кликов.
Ангелина Крашенинникова
руководитель кредитного направления в Точка Банке
В остальных случаях чтобы оформить услугу, нужно подать заявку в банк. Специалисты рассчитают доступный лимит и проверят минимальные требования. Ниже расскажем, на что они обращают внимание.
Требования к заёмщику
Срок ведения бизнеса. Некоторые банки готовы выдать овердрафт, если бизнес работает всего 3 месяца. Другие откроют только через год. Но требования к минимальному сроку есть у всех.
Кредитная история. Стоит следить за своей кредитной историей — с отрицательной банк не выдаст овердрафт.
Регистрация бизнеса в России. Стандартные условия овердрафта подходят только для налоговых резидентов.
Требования к бизнесу
Есть расчётный счёт в банке, или компания готова его открыть и активно пользоваться.
Нет выставленных требований и поручений, например от налоговой инспекции. Иначе при выдаче овердрафта средства банка уйдут не на оплату счёта, а на погашение этих требований.
Выручка на счёт поступает регулярно и от разных партнёров. Для банка это своего рода гарантия того, что клиент всегда сумеет погасить короткие транши.
Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами
Овердрафт часто сравнивают с классическим кредитом, кредитной линией или факторингом. Для удобства свели условия по четырём продуктам в таблице.
| Условия | Овердрафт | Кредит | Кредитная линия | Факторинг |
| От чего зависит сумма | От среднемесячно й выручки на счёт | От выручки, чистой прибыли за 1–3 года | От выручки, чистой прибыли за 1–3 года | От суммы продажи или закупки |
| Срок | Лимит до 3 лет; транш до 90 дней | До 10 лет | До 3 лет | - |
| Цель | Текущие нужды бизнеса | Текущие нужды бизнеса или инвестиции | Текущие нужды бизнеса или инвестиции | Погашение дебиторской задолженности |
| Порядок оформления | Ускоренный | Стандартный | Стандартный | Стандартный |
| Залог | Нет | Может потребоваться | Может потребоваться | Нет |
| Порядок погашения | При поступлении денег на счёт | По графику | По графику | При расчёте с покупателем |
Точные условия лучше узнать в выбранном банке. Но в целом овердрафт выигрывает за счёт быстрого и простого оформления и отсутствия залога.
Кому подходит овердрафт
Овердрафт больше подходит компаниям, которые:
- Активно пользуются расчётным счётом и корпоративной картой. Если компания расплачивается в основном наличными, овердрафт пригодится редко.
- Закупаются часто и на мелкие суммы. На крупные закупы лимита овердрафта может не хватить.
- Закупаются у разных поставщиков. В этом случае особенно сложно договориться со всеми об удобных условиях расчётов.
- Постоянно получают деньги от покупателей. Иначе задолженность по овердрафту будет тяжело погасить в короткий срок.
Когда овердрафт особенно полезен бизнесу
Вот несколько ситуаций, в которых дополнительный лимит поможет бизнесу.
Кассовые разрывы. Они возникают, когда компании нужно платить по счетам раньше, чем приходят поступления. Это не означает, что бизнес работает в убыток. Продаж может быть много, но покупатели расплатятся за них только через месяц из-за отсрочки платежа. В то время как текущие расходы бизнесу оплачивать не из чего.
Оптовая компания поставила в супермаркет крупную партию фруктов. По условиям договоров супермаркет заплатит за товар только через 2 месяца.
Задержки платежей. Если партнёр не заплатил вовремя, овердрафт поможет бизнесу не простаивать.
Магазину канцелярии пора закупать товар для школьного базара. Владелец планировал оплатить товар из поступлений, но с магазином не рассчиталась в срок частная школа за поставку учебников. И теперь денег на крупный закуп нет.
Выгодные предложения. Иногда поставщики устраивают акции и распродажи. Обычно такие предложения появляются внезапно и бизнес не успевает на них быстро среагировать. Овердрафт поможет не упустить выгоду.
Поставщик стройматериалов отпускает товар большими партиями дешевле. Чем больше сумма заказа, тем больше скидка. Поэтому магазину выгоднее закупить у поставщика больше товара за счёт овердрафта.
Участие в тендерах. Если компания часто участвует в закупках, ей нужно обеспечивать каждую заявку на участие. Сделать это можно собственными деньгами, банковской гарантией или овердрафтом.
Компания подаёт заявки на участие в трёх тендерах. Суммы контрактов — 5 000, 10 000 и 15 000 000 ₽. Размер обеспечения по каждой заявке — 1%. А значит, компании нужно перевести на депозит 50 000, 100 000 и 150 000 ₽.
Форс-мажоры. Овердрафт может стать подушкой безопасности на случай непредвиденных расходов.
Владелец склада резко повысил плату за месяц. Но с компанией вовремя не расплатился покупатель и собственных средств на оплату аренды не хватает. С подключённым лимитом можно заплатить и не нарушить условия договора.
Как пользоваться овердрафтом юридическим лицам и ИП
Банки разрешают использовать овердрафт на текущие нужды бизнеса:
— Выплату зарплаты
— Расчёты с поставщиками
— Оплату аренды, связи и коммуналки
— Расчёты с бюджетом
За счёт овердрафта не выйдет:
— Погасить другой кредит
— Купить ценные бумаги
— Снять наличные или перевести средства на другой счёт
— Сделать ремонт, купить недвижимость или транспорт
В последнем случае использовать лимит формально можно, но погасить задолженность придётся быстро. Поэтому на крупные покупки и траты овердрафт не рассчитан.
Виды овердрафта
Существует несколько видов овердрафта:
Стандартный — для клиентов с действующим расчётным счётом в банке.
Авансовый — для новых клиентов. В этом случае устанавливают фиксированный лимит овердрафта или определяют его по выпискам из других банков. Обычно кредит выдают с условием перехода на обслуживание в банк в будущем.
Под инкассацию — для клиентов с большой долей наличной выручки. Овердрафтом оплачивают безналичные счета. А погашают задолженность наличкой, которая сдаётся через инкассаторов.
Технический — это не услуга банка, а временное состояние расчётного счёта. Оно возникает, когда не хватает средств для обязательных платежей.
Банк списывает ежемесячную комиссию за расчётно-кассовое обслуживание — 800 ₽. При этом баланс счёта предпринимателя — 500 ₽. На 300 ₽ ИП уйдёт в минус. Это и есть технический овердрафт.
Плюсы и минусы овердрафта
Овердрафт имеет как преимущества, так и недостатки.
Плюсы овердрафта
Выгодное начисление процентов. Банк считает проценты только за тот период, в который клиент пользуется кредитом.
Предприниматель использовал овердрафт один раз за месяц: взял транш 2-го и погасил 6-го числа. Банк начислит проценты только за 4 дня.
Быстрое оформление. Чтобы открыть лимит, не нужно собирать много документов. Банки часто принимают решение только по анализу оборотов на расчётном счёте.
Простота в использовании. Транш овердрафта выдаётся только по платёжным документам и погашается автоматически из новых поступлений.
Минусы овердрафта
Обратите внимание на дополнительные платы в договоре. Некоторые банки устанавливают комиссию за невыбранный лимит на ту сумму овердрафта, которой клиент не пользовался. Хоть такая комиссия в разы меньше процентной ставки, но платить за обслуживание лимита всё равно придётся.
Ангелина Крашенинникова
руководитель кредитного направления в Точка Банке
Высокая процентная ставка. Овердрафт — рискованный кредит для банка. Он выдаётся почти всегда без обеспечения и детального анализа финансов. Поэтому ставка по нему выше, чем по залоговому кредиту. А вот с простым кредитом они равны.
Нет графика платежей. У каждого транша будет свой предельный срок возврата. Если клиент часто пользуется овердрафтом, в датах платежей можно запутаться.