Какие бывают кредиты для малого и среднего бизнеса

Банковские кредиты делят на виды по нескольким критериям. Например, по цели и необходимости её подтверждать. Или по форме, в которой можно получить заёмные деньги.

Подробнее обо всех разновидностях банковских кредитов для бизнеса — в статье.  

Банковский заём можно направить на конкретную цель или на любые нужды бизнеса. По этому критерию кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

Целевой кредит — это деньги банка, которые выдаются под конкретную цель, прописанную в договоре.

Нецелевой кредит — это деньги банка, которые можно направить на бизнес в целом. Чтобы банк принял решение или выдал транш по такому договору, клиенту не нужно подтверждать цель документами.

Нецелевой заём несёт больше рисков для банка. Обычно его выдают на небольшие суммы и по более высоким ставкам. 

Компании или ИП могут получить кредит на всю сумму сразу, несколькими траншами или в рамках кредитной линии — снимать нужную сумму, возвращать её и вновь пользоваться деньгами. Если на расчётном счёте не хватает собственных денег, могут даже уходить «в минус», чтобы совершить платёж. Рассмотрим подробнее каждый случай.

Выдача денег в этом случае происходит единовременно. Это значит, что за раз клиенту нужно выбрать всю сумму. Если предприниматель возьмёт только часть денег, забрать остаток он уже не сможет.  

Как правило, разовый кредит можно оформить на любую бизнес-цель. Но больше всего он подходит для сделок купли-продажи, которые закрывают одним платежом.

При этой форме кредитования банк открывает заёмщику лимит. Компания может выбирать деньги, пока лимит действует. 

Пользоваться кредитной линией удобнее, чем единовременным займом. Но за открытый лимит банки обычно берут комиссию. Размер комиссии зависит от остатка на кредитном счёте. Чем дольше вы выбираете деньги, тем больше комиссии заплатите.

Кредитные линии бывают двух видов.

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). В этом случае одобренную сумму можно забрать частями, но только один раз.

НКЛ подойдёт и для текущих нужд, и для инвестиционных целей. Например, для сезонного закупа товара или ремонта помещения.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ). Лимит по такой линии можно пополнять и пользоваться деньгами снова неограниченное количество раз. 

ВКЛ подойдёт бизнесу, у которого периодически возникает потребность в деньгах. Например, магазину одежды, в котором товар обновляется четыре раза за год. Чтобы не заключать каждый раз новый договор, магазин может оформить ВКЛ и пользоваться ей для сезонного закупа.

Овердрафт — это особая форма кредита. Он выдаётся клиенту только при недостатке собственных средств на расчётном счёте. Это позволяет бизнесу закрыть кассовые разрывы и платить по счетам вовремя.

Задолженность по овердрафту погашается автоматически, когда выручка поступает на счёт. Если поступлений не хватает для закрытия долга, деньги нужно будет внести самостоятельно не позднее определённого срока. Например, через 60 или 90 дней после выдачи транша.

Лимит овердрафта зависит от оборотов компании по расчётному счёту. Как правило, он составляет не больше 30–50% от среднемесячных поступлений выручки на счёт. Но некоторые банки могут установить лимит до 100%. 

Овердрафт подойдёт компании с регулярными оборотами по счёту и поможет наладить отношения с партнёрами, не допускать просрочек.

Банковские займы делят на виды и по направлению использования денег. Расскажем о самых популярных видах и их параметрах.

Кредит на пополнение оборотных средств — это деньги, которые банк выдаёт на текущие расходы компании или ИП. К таким относится:

Оборотный кредит может понадобиться, если бизнесу не хватает собственных денег на эти расходы. Например, в период сезонного спада.

Другой частый сценарий — это временный рост расходов. Допустим, если бизнес открывает новую точку и закупает больше товара.

Срок. До 4 лет. Некоторые банки выдают кредиты до 5 лет.

Сумма. Зависит от финансовых показателей вашей компании или ИП.

График платежей. Чаще аннуитетный платёж, но можно выбрать аннуитетный с отсрочкой, дифференцированный или индивидуальный график.

Обеспечение. Обычно достаточно поручительства. Залог требуется на крупные суммы и для новых клиентов. Чаще всего банки берут в залог товар в обороте, оборудование или транспорт.

Кредит на основные средства — это деньги банка для капитальных вложений и развития бизнеса. Такой заём позволяет:

Срок. До 10 лет. Некоторые банки дают деньги на 15 лет.

Сумма. Зависит от финансовых показателей бизнеса и затрат на инвестиционные цели. Например, от стоимости покупаемой недвижимости или от суммы расходов в бизнес-плане.

График платежей. Чаще дифференцированный платёж, но можно выбрать аннуитетный или индивидуальный график.

Обеспечение. Обычно требуется залог. Подойдёт любое имущество.

Коммерческая ипотека — это кредит на покупку недвижимости, которую компания или ИП будут использовать в бизнесе.

Особенность коммерческой ипотеки — обязательный первоначальный взнос. В разных банках он составит от 10 до 40%.

Срок. До 30 лет.

Сумма. Зависит от финансового положения и от стоимости недвижимости, которую вы покупаете.

График платежей. Можно выбрать дифференцированный, аннуитетный платёж или индивидуальный график.

Обеспечение. В залог оформляют недвижимость, которую вы покупаете. Банк предварительно проверит эту недвижимость и её продавца.

Другого обязательного залога банк обычно не просит. Поэтому коммерческая ипотека — хорошая альтернатива инвестиционному кредиту, если у вас нет собственного залога.

Кредит под госконтракт — это деньги банка на исполнение государственных контрактов, заключённых в соответствии с законами 44-ФЗ и 223-ФЗ.

Из кредитных денег вы можете оплатить любые расходы на выполнение этого контракта. При этом цель самого контракта может быть разной. Например, ремонт дорог или жилых домов, поставка оборудования для больницы или клининговые услуги для департамента финансов. 

Срок. Зависит от срока контракта. Как правило, банки дают время, чтобы выполнить работы и получить за них оплату.

Сумма. Зависит от расходов на выполнение контракта и от его итоговой суммы. Банки одобряют кредиты на сумму до 70% от суммы контракта.

График платежей. Индивидуальный. Как правило, банк привязывает платежи по основному долгу к поступлениям по контракту, а проценты по кредиту начисляет ежемесячно.

Обеспечение. В залог оформляют имущественные права по контракту. Это значит, что если взять кредит и не вернуть в срок, у банка есть право взыскать всю выручку по этому контракту. Для крупных сумм могут запросить дополнительный залог.

Если индивидуальный предприниматель или владелец компании часто сам покупает что-то для бизнеса, ему будет удобно пользоваться кредитной бизнес-картой. Она работает так же, как и карта для частных лиц. Брать деньги можно постоянно: восполнять кредитный лимит и расплачиваться картой снова.

Срок. До 3 лет.

Сумма. До 10 млн рублей

График платежей. Обязательный ежемесячный платёж составляет от 5 до 10% от выбранной суммы. Часто у бизнес-карт есть льготный период. Если вернуть весь долг в этот срок, то банк не начислит проценты.

Залог. Не требуется.

Банк помогает бизнесу не только кредитом. Есть другие услуги, которые можно оформить в кредитной организации, чтобы получить финансирование. Обратите на них внимание, когда будете выбирать подходящий для бизнеса вариант.

Лизинг — это аренда имущества (чаще техники или оборудования) с возможностью его выкупа в дальнейшем. 

Лизинг работает по следующей схеме. Лизингодатель (банк) покупает нужное клиенту имущество и передаёт его в аренду по договору. Лизингополучатель (компания или ИП) пользуется объектом и платит за него каждый месяц. Платёж состоит из двух частей: возмещения стоимости имущества и дохода банка.

Одно из главных отличий лизинга от кредита на бизнес в том, что имущество остаётся собственностью лизингодателя. Но, как правило, бизнес может выкупить его в конце срока договора.

Срок. До 10 лет. Некоторые банки оформят сделку на срок более 10 лет, если имуществом можно пользоваться дольше.

Сумма. Зависит от стоимости имущества.

График платежей. Аннуитетный, регрессивный или сезонный.

Обеспечение. В случае проблем с выплатами лизингодатель может вернуть себе имущество. Дополнительный залог не требуется.

Прямой факторинг — это покупка банком долга перед поставщиком. Факторинг подходит компаниям, которые продают товары или услуги с отсрочкой платежа. Чтобы долго не ждать выплат от покупателей, можно продать их долг банку. Так  вы быстрее получите заработанные деньги и направите их в оборот.

Бывает и обратный факторинг, при котором банк оплачивает счета поставщиков для покупателя. Он поможет бизнесу, если поставщик не готов давать отсрочку платежа.

Срок. До 6 месяцев.

Сумма. Зависит от величины долга покупателя.

График платежей. Как правило, возвращать деньги факторинговой компании не нужно. Исключения бывают по договорам факторинга с регрессом. Если покупатель так и не оплатит счёт, деньги по такому договору придётся возвращать вам.

Обеспечение. Не требуется.

Банковская гарантия — это документ, в котором банк берёт на себя обязательство перед третьей стороной — вашим партнёром. Если вы нарушите договор с партнёром, банк выплатит ему определённую сумму, указанную в гарантии.

Банковская гарантия  — это не прямое финансирование бизнеса, но она часто помогает высвободить деньги компании. Так, по условиям 44-ФЗ чтобы обеспечить исполнение госконтракта, исполнитель направляет деньги в депозит или предоставляет гарантию. Во втором случае бизнес не будет изымать средства из оборота, а направит их на выполнение контракта.

Срок. Зависит от условий договора, по которому даётся гарантия. По госконтрактам — срок контракта плюс один месяц.

Сумма. Зависит от суммы договора. По госконтрактам — не больше 30% от суммы или в размере аванса. 

График платежей. За выдачу гарантии бизнес единоразово платит банку комиссию.

Обеспечение. Залог обычно требуется только на крупные суммы. Подойдёт любое имущество. Например, недвижимость, оборудование или транспорт.

Чтобы помочь вам определиться с видом финансирования, мы составили анкету из шести вопросов. Она не учитывает все нюансы разных видов кредитов для бизнеса, но подскажет вам, какие варианты подходят больше остальных.

Об этих вариантах можно подробнее узнать у кредитного специалиста в банке.

1. Есть покупатели, которым вы даёте отсрочку платежа от 14 дней?

Да — рассмотрите факторинг. Это поможет обойтись без дополнительных кредитных средств.

Нет — переходите к следующему вопросу.

2. Сможете подтвердить целевое использование денег?

Нет — оформите нецелевой кредит.

Да — переходите к следующему вопросу.

3. На какую цель нужны деньги?

Покрытие кассовых разрывов — выберите овердрафт.

Текущие нужды бизнеса — оформите оборотный кредит.

Исполнение госконтракта — возьмите кредит на госконтракт. И воспользуйтесь банковской гарантией, она поможет высвободить деньги с депозита. 

Небольшие суммы на разные бизнес-цели — получите кредитную бизнес-карту.

Крупные капитальные вложения — переходите к следующему вопросу.

4. Нужна недвижимость, но нет собственного залога?

Да — воспользуйтесь коммерческой ипотекой.

Нет — переходите к следующему вопросу.

5. Нужно новое оборудование или транспорт, но нечего предложить в залог?

Да — оформите лизинг.

Нет — выберите инвестиционный кредит. Он подойдёт для любых крупных капитальных вложений.

И последний вопрос, который поможет определиться с формой кредита.

6. Сможете выбрать всю сумму единым платежом?

Да — оформите разовый кредит, он выгоднее из-за отсутствия комиссии.

Сомневаюсь или точно знаю, что не смогу, — остановитесь на кредитной линии.