Чаще всего ИП и ООО без труда открывают расчётный счёт. Но бывает, что банк неожиданно отказывает, и это ставит под угрозу работу с клиентами и партнёрами. В такой ситуации важно быстро разобраться в причинах отказа и устранить их.
Коротко
Банк может приостановить открытие счёта, если в документах есть ошибки или что-то не сходится с госреестрами. Это не отказ: исправите ошибки, и счёт откроют.
Банк может приостановить открытие счёта, если в документах есть ошибки или что-то не сходится с госреестрами. Это не отказ: исправите ошибки, и счёт откроют.
Зачем предпринимателю нужен расчётный счёт
ИП и ООО открывают расчётные счета для безналичных расчётов. ИП формально могут работать и без счёта, но тогда каждая сделка будет ограничена 100 000 ₽ (п. 4 Указания ЦБ №5348-У). Поэтому на практике ИП счёт всё же открывают. Для ООО расчётный счёт обязателен — налоги можно уплачивать только через него.
С помощью расчётного счёта ИП и ООО могут:
- Принимать безналичные платежи от клиентов.
- Закупать товары у поставщиков.
- Оплачивать услуги контрагентов.
- Выплачивать зарплату.
- Уплачивать налоги и страховые взносы.
- Организовать прозрачный учёт финансов.
- Вести внешнеэкономическую деятельность (ВЭД).
Можно иметь несколько счетов для разных направлений бизнеса или валют, в одном или нескольких банках — ограничений нет. Главное, открывать новые счета только при необходимости и подбирать тарифы, чтобы не переплачивать за обслуживание.
Почему банк может отказать в открытии счёта
Банки проверяют документы, чтобы убедиться, что клиент или его представитель могут законно действовать, подтвердить их личность и убедиться, что бизнес реально существует. Обычно счёт открывают без проблем, но бывают исключения.
- Отклонение заявки происходит, когда в документах есть ошибки или данные предпринимателя не совпадают с информацией в госреестрах. Обычно достаточно исправить неточности — и счёт открывают.
- Официальный отказ — более серьёзный случай. Его направляют, если банк видит риски, как правило, связанные с требованиями 115-ФЗ.
Если ФНС заблокировала счёт, вы можете открыть новый — банк не откажет на этом основании. Но пользоваться новым счётом вы сможете только после снятия блокировки.
Проблемы с документами
Ошибки могут быть разными: опечатка в фамилии, не заверена доверенность представителя, не приложен обязательный документ. Банк также может отклонить заявку, если, например, паспорт недействителен по данным СМЭВ.
В таких случаях сотрудники банка обычно просят исправить ошибку или предоставить недостающие документы.
Неактуальные данные в ЕГРЮЛ или ЕГРИП
Если сведения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП устарели, это может стать проблемой. Например, директор ООО сменил фамилию, но государственный реестр всё ещё содержит старые данные. Важно обновить данные в реестре.
Утрата дееспособности или ограничение правоспособности
Если ИП признан недееспособным по решению суда, банк может отклонить заявку на открытие расчётного счёта.
Аналогично, если у ООО ограничена или не подтверждена правоспособность, счёт открыть не удастся. Например, отсутствует лицензия на заявленные виды деятельности или есть проблемы с регистрацией в ЕГРЮЛ.
Вопросы по 115-ФЗ
Если по другому вашему счёту в том же банке есть незакрытые вопросы комплаенса, новый счёт могут не открыть. Банк вправе попросить подтвердить экономический смысл операций или запросить дополнительные документы. Если этого не сделать, в открытии счёта могут отказать.
Другие признаки, вызывающие сомнения у банка
При оценке банк может использовать признаки компаний-однодневок, прописанные в письмах ФНС. Например, если в штате нет сотрудников, компания сдаёт нулевую отчётность или не сдаёт её вообще. Также сотрудники финансовых учреждений обращают внимание на такие моменты:
- Юридический адрес компании. Если ООО зарегистрировано по адресу, на котором нет реального представителя компании, у банка могут возникнуть вопросы.
- ОКВЭД. Если код не совпадает с реальной деятельностью предпринимателя или выбрано несколько кодов из совершенно разных сфер бизнеса, банк может счесть это подозрительным. Но для отказа обычно нужна ещё какая-то причина.
По одному эти признаки могут не вызывать подозрений, но если их несколько у одной компании, вероятность отказа становится выше.
Что делать, если банк отказал в открытии расчётного счёта
Если банк отклонил заявку или прислал отказ в открытии расчётного счёта, есть несколько возможных вариантов.
Отклонение заявки на этапе проверки документов
Если заявку отклонили на этапе проверки документов, устраните причину и подайте заявку в банк повторно через некоторое время.
- Несоответствие данных — обновите сведения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, если, например, сменили фамилию.
- Утрата дееспособности ИП — предприниматель может восстановить дееспособность через суд, если состояние улучшилось.
- Утрата правоспособности ООО — для ООО в процессе ликвидации восстановление почти невозможно, проще зарегистрировать новую компанию.
- Неявка на встречу для идентификации личности — согласуйте новое время и встретьтесь с представителем банка.
Официальный отказ с указанием причин
В уведомлении банк указывает причины отказа. Эти причины нужно устранить.
Чаще всего это вопросы по 115‑ФЗ: если банк требует документы, подтверждающие экономический смысл операций, предоставьте их. Например, договоры, счета и накладные.
Как минимизировать риски отказа
Чтобы минимизировать риски, соблюдайте несколько базовых правил.
- Вовремя платите налоги и сдавайте отчётность.
- Своевременно обновляйте данные в реестрах при изменении фамилии, паспорта, юридического адреса или состава участников ООО.
- Предоставляйте полный комплект актуальных документов.
- Регистрируйте юридический адрес ООО там, где действительно можно найти представителя компании.
- Выбирайте ОКВЭД в соответствии с реальной деятельностью.
- Будьте готовы подтвердить экономический смысл операций документами.
- Оперативно отвечайте на запросы банка.
Если отказ кажется ошибочным, можно инициировать пересмотр решения (п. 13.4 и 13.5 ст. 7 Закона №115-ФЗ).
Шаг 1. Обратиться в сам банк. Отправьте документы, которые подтверждают, что оснований для отказа нет, и попросите пересмотреть решение.
Шаг 2. Подать жалобу в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК). Если банк не пересмотрел решение об отказе, подайте жалобу в МВК. Опишите ситуацию, приложите уведомление об отказе и доказательства того, что отказ не обоснован. Отправить жалобу можно через интернет-приёмную.
Если нет времени ждать и расчётный счёт нужен срочно, можно попробовать обратиться в другой банк. Есть вероятность, что там согласятся открыть расчётный счёт, и вы сможете начать полноценную работу с использованием безналичных способов оплаты.