Что делать, если отказали в открытии расчётного счёта для ИП и ООО

Чаще всего ИП и ООО без труда могут открыть расчётный счёт. Но бывает, что приходит неожиданный отказ, и это ставит под угрозу работу с клиентами и партнёрами. В такой ситуации важно быстро разобраться в причинах отказа и устранить их.

ИП и ООО открывают расчётные счета для безналичных расчётов. 

ИП формально могут обходиться наличными, но тогда каждая сделка с контрагентом будет ограничена 100 000 ₽ (п. 4 Указания ЦБ №5348-У). Поэтому на практике ИП всё же подключают банковское обслуживание для бизнеса. А для ООО это обязательно — налоги можно уплачивать только в безналичной форме.

— Расчётный счёт для ИП и ООО: что такое и зачем нужен

Благодаря счёту ИП и ООО могут:

Можно обслуживаться в нескольких банках или разделить финансовые потоки по валютам и направлениям бизнеса — ограничений нет. Главное — подключать новые счета только при реальной необходимости и подбирать тарифы, чтобы не переплачивать за обслуживание.

Среди предпринимателей популярны онлайн-банки, где можно сразу подключить кассу, эквайринг и Онлайн-бухгалтерию, — например в Точка Банке так уже работают более 750 000 предпринимателей. Присоединяйтесь и подключайте нужные сервисы.

Банки проверяют документы, чтобы удостовериться в личности клиента или его представителя, подтвердить право законно действовать и убедиться, что бизнес реально существует. Обычно процедура проходит без проблем, но бывают исключения.

Ошибки могут быть разными: опечатка в фамилии, не заверена доверенность представителя, не приложен обязательный документ. Банк также может отклонить заявку, если, например, паспорт недействителен по данным СМЭВ.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше заранее собрать полный пакет документов. Посмотрим, что входит в него, на примере Точка Банка.

Если в документах обнаружена ошибка или чего-то не хватает, как правило, сразу не отказывают, а просят исправить неточность или донести недостающие бумаги. Главное, оперативно отреагировать, чтобы не затягивать процесс. Так, в Точка Банке специалисты проверят документы, укажут, что именно нужно исправить, и подскажут, как быстрее закрыть вопрос.

Если сведения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП устарели, это может стать проблемой. Например, директор ООО сменил фамилию, но государственный реестр всё ещё содержит старые данные. Важно обновить данные в реестре.

— Что делать, если директор ООО сменил паспорт или фамилию: пошаговая инструкция

Если бизнес ведёт деятельность, которая требует лицензии, но её нет — по закону банк не может обслуживать такого клиента (п. 15 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ). Это касается, например, медицинских организаций, образовательных учреждений и других лицензируемых видов деятельности.

— Как получить лицензию на образовательную деятельность для ИП и ООО

Если компания оказывает услуги через интернет и её сайт или отдельная страница попали в реестр запрещённых ресурсов Роскомнадзора, банк обязан отказать в обслуживании и не проводить операции по поручению такого клиента (п. 15 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

Если в том же банке у вас есть незакрытые вопросы комплаенса по другому счёту, новый не откроют, пока они не урегулированы. У вас могут запросить подтверждение экономического смысла операций или дополнительные документы — без этого последует отказ.

Риск-факторы по 115-ФЗ:

1. Транзитные операции — деньги поступают от множества клиентов и быстро уходят дальше, при этом нет типичных расходов на аренду, зарплату, закупки.

2. Низкая налоговая нагрузка — по ориентиру Банка России, менее 0,9% от всех исходящих операций. При этом могут быть отклонения в зависимости от системы налогообложения, отрасли и других особенностей бизнеса.

3. Несоответствие операций виду деятельности — например маркетинговое агентство регулярно платит за поставку металлопроката.

4. Нет платежей для бизнеса — например нет платежей за аренду, коммунальные расходы и связь там, где они должны быть.

5. Резкий рост оборотов — например с 500 000 до 15 млн ₽ в месяц без очевидных причин.

6. Обналичивание через корпоративные карты — значительная часть исходящего оборота приходится на снятие наличных.

7. Импорт по завышенным ценам — закупка товара за рубежом в полтора-два раза дороже рыночной цены.

— 115-ФЗ простыми словами: всё, что нужно знать бизнесу

— Образец письма и документов по 115-ФЗ: как правильно ответить на запрос

При оценке также могут использовать признаки компаний-однодневок, прописанные в письмах ФНС. Например, если в штате нет сотрудников, компания сдаёт нулевую отчётность или не сдаёт её вообще. Также сотрудники финансовых учреждений обращают внимание на такие моменты: 

Если вашу заявку отклонили или прислали официальный отказ, есть несколько возможных вариантов.

Если заявку отклонили на этапе проверки документов, устраните причину и подайте заявку повторно через некоторое время.

В уведомлении укажут причины отказа. Их нужно устранить.

Чтобы минимизировать риски, соблюдайте несколько базовых правил.

Если отказ кажется ошибочным, можно инициировать пересмотр решения (п. 13.4 и 13.5 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

Шаг 1. Узнать причину отказа. По закону вам обязаны сообщить дату и причину отказа в течение пяти рабочих дней (п. 13.1-1 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ). Если уведомление по каким-то причинам не пришло — запросите его. На основании полученного ответа подготовьте документы, опровергающие основания для отказа.

Шаг 2. Подать документы в банк. Передайте документы и пояснения в кредитную организацию. Она обязана рассмотреть их в течение семи рабочих дней и сообщить: отказ снят или остаётся в силе.

Шаг 3. Подать жалобу в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК). Если решение не пересмотрели, подайте жалобу в МВК. Опишите ситуацию, приложите уведомление об отказе и доказательства его необоснованности. Отправить жалобу можно через интернет-приёмную.

Шаг 4. Обратиться в суд. Если решение межведомственной комиссии вас не устроило, можно обжаловать отказ в судебном порядке в течение трёх месяцев со дня нарушения ваших прав (ч. 1 ст. 219 КАС РФ). Важно: без пройденного досудебного этапа суд иск не примет. 

Если нет времени ждать, можно обратиться в другой банк — там могут согласиться на открытие.

Так, если оставить заявку на открытие расчётного счёта в Точка Банке, реквизиты выдадут сразу после звонка менеджера, ещё до встречи и подписания документов. Это значит, что уже в день обращения можно указывать реквизиты в договорах и выставлять счета контрагентам.

Пока реквизиты только зарезервированы, входящие платежи не зачисляются, но и не теряются, — банк хранит их до пяти рабочих дней. Завершите открытие счёта за это время, и деньги зачислятся автоматически, не успеете — вернутся отправителю.

После открытия счёта вам останется сообщить реквизиты контрагентам — Точка Банк подготовит письмо. А налоговую и другие госорганы банк уведомит самостоятельно.