Коротко
Некоторые владельцы бизнеса считают, что оформить кредит сложно: у банков жёсткие требования, а программ кредитования так много, что в них не разобраться. Часто это не так.
Некоторые владельцы бизнеса считают, что оформить кредит сложно: у банков жёсткие требования, а программ кредитования так много, что в них не разобраться. Часто это не так.
Какие бывают виды кредитов для юридических лиц
Некоторые займы можно получить одной суммой, другие — несколькими платежами. Есть программы, по которым банк не выдаёт деньги, а сам покупает для бизнеса оборудование или транспорт. Расскажем обо всём подробнее.
Разовый кредит
Разовый кредит — это займ, который бизнес получает сразу за раз. Например, если сумма займа — 1 млн ₽, то банк переведёт на расчётный счёт компании сразу весь миллион.
Разовый кредит подойдёт для крупной покупки, например офиса или спецтехники.
Получить кредит в Точка Банк можно в 3 шага:
2. Нажмите на кнопку «Получить решение» и введите телефон, имя, ИНН.
3. Подождите 5 минут, и мы дадим ответ: одобрена заявка или нет.
Если да, то вам нужно будет заполнить анкету, а после мы подготовим персональное предложение. Если вас устроят условия — откройте счёт и получите деньги.
Кредитная линия
Кредитная линия — это формат кредитования, при котором бизнес получает деньги несколькими суммами, или траншами. Например, миллион можно забрать за пять дней траншами по 200 000 ₽.
Банк начисляет проценты только за те деньги, которые компания получила фактически. Поэтому линия выгодна, если бизнесу не нужна вся сумма сразу. Например, чтобы сделать ремонт или закупать товар у разных поставщиков поочерёдно.
Магазин закупает одежду на лето за счёт кредитной линии. Сначала он купил платья и сарафаны на 500 000 ₽ у одного поставщика, затем купальники на 300 000 ₽ — у другого, в последнюю очередь аксессуары на 200 000 ₽ — у третьего.
Кредитные линии бывают двух типов:
- Невозобновляемые, когда деньги можно использовать только один раз.
- Возобновляемые, когда можно взять всю сумму, затем вернуть долг, а после взять деньги снова.
Овердрафт
Овердрафт— это кредитный лимит, который привязывается к расчётному счёту. С овердрафтом бизнес может уходить в минус по счёту, то есть тратить больше денег, чем у него фактически есть. Погашается задолженность обычно автоматически из поступлений на счёт.
Лимит овердрафта зависит от того, сколько денег поступает на счёт бизнеса. Например, овердрафт для поставщиков маркетплейсов может достигать 70% от продаж на площадках. При этом платить процент нужно только за ту сумму, которую вы реально используете.
Ангелина Крашенинникова
Руководитель кредитного направления в Точка Банке
Овердрафт часто используют не для конкретных целей, а как запасной кошелёк. Например, он выручает при кассовых разрывах.
Маркетинговое агентство платит за аренду офиса 15-го числа каждого месяца, а оплату от клиентов получает только 20-го числа. Агентство оплачивает счёт арендодателю из овердрафта, а через пять дней долг закрывается из выручки.
Другие банковские продукты
Кроме кредитов многие банки выдают лизинг и факторинг.
Лизинг — это аренда имущества с возможностью его выкупа в будущем. Он работает по такой схеме:
- Банк покупает оборудование или технику, которые нужны бизнесу.
- Предприниматель берёт в аренду у банка это имущество на долгий срок и каждый месяц платит за пользование.
- В конце срока бизнес покупает имущество у банка по остаточной стоимости.
Кафе нужен автомобиль для доставки горячих обедов. Компания берёт машину в лизинг у банка, пользуется ей пять лет и платит банку ежемесячно. Через пять лет кафе выкупает машину за 100 000 ₽, хотя изначально она стоила 1 млн ₽.
Лизинг помогает снизить налоговую нагрузку тем компаниям, которые платят:
- налог на прибыль;
- налог на имущество;
- НДС (при этом применяют вычеты).
Факторинг — это покупка дебиторской задолженности, то есть той, которую клиент должен бизнесу. Он устроен так:
- Компания продаёт товар с отсрочкой. Например, отгружает партию сейчас, а деньги за неё получает только через месяц.
- Чтобы не ждать месяц, компания продаёт свой долг банку за комиссию.
- Банк выплачивает компании деньги вместо покупателя, поэтому теперь покупатель должен деньги не компании, а банку.
Факторинг помогает бизнесу получить свои деньги сразу после сделки и быстрее пустить их в оборот. Он бывает двух видов:
- Открытый — когда покупатель тоже участвует в сделке. Он подписывает соглашение и знает, что теперь должен расплатиться с банком.
- Закрытый — когда покупателю не сообщают о продаже долга. Он своевременно перечисляет деньги продавцу, а бизнес уже сам переводит их банку.
Подытожим в таблице, чем отличаются друг от друга разные продукты банка по порядку выдачи.
| Услуга | Для чего подходит больше всего | Порядок выдачи |
|---|---|---|
| Разовый кредит | Для крупной покупки: недвижимости, транспорта, оборудования | Одной суммой на расчётный счёт |
| Кредитная линия | Для расходов, растянутых во времени: закупки товара, ремонта | Частями на расчётный счёт |
| Овердрафт | Для покрытия кассовых разрывов | Деньги не выдаются, бизнес уходит в минус по счёту |
| Лизинг | Если бизнесу на ОСНО нужно имущество на долгий срок | Оборудованием, техникой или другим имуществом в аренду |
| Факторинг | Если бизнес работает с длительной отсрочкой платежа | Одной суммой за каждую задолженность на расчётный счёт |
Правила выдачи кредита зависят также от цели займа. Например, если бесцелевой кредит банк выдаст сразу после подписания договора, то коммерческую ипотеку получить сложнее — она выдаётся только на покупку и под залог коммерческой недвижимости.
Оптовая компания хочет купить в ипотеку склад. Предварительно заявка одобрена. Но прежде чем получить деньги, компании нужно найти подходящее здание, заказать оценку у независимого оценщика, собрать документы и отдать их на экспертизу в банк. Если со зданием, его оценкой и документами всё в порядке, банк выдаст ипотеку.
Какие требования есть у банков при кредитовании юридических лиц
Чаще всего деньги в долг получат компании, у которых:
Есть официальная регистрация. Бизнес должен стоять на учёте в ФНС и платить налоги.
Срок работы — не менее трёх месяцев. У компании должны быть постоянные поступления на счёт хотя бы в течение квартала. Правда, у некоторых банков бывают кредитные программы на открытие бизнеса с нуля.
Хорошая кредитная история. Ни у компании, ни у собственников не должно быть длительных просрочек по действующим и закрытым кредитам.
Нет долгов. Например, исполнительных производств, штрафов, недоимок по налогам.
Стабильный доход. Поступлений компании должно быть достаточно, чтобы справиться с кредитными платежами.
Дополнительные требования зависят от вида и суммы кредита. Например, по кредитам от 5–10 млн ₽ обычно нужен залог. Поэтому в собственности у компании или учредителей должны быть недвижимость, автомобили или оборудование.
Чтобы узнать, получится ли оформить бизнес-кредит в Точка Банке, оставьте заявку в онлайн-форме. Покажем решение автоматически через пять минут.
Какие документы нужны для получения кредита юридическому лицу
Чтобы понять, подходит ли клиент под все требования, банку нужны документы. В таблице собрали те, что просят чаще всего.
| Тип документов | Название |
|---|---|
| Общие | — анкета банка;
— согласия на обработку персональных данных собственников и генерального директора |
| Юридические | — устав с дополнениями;
— протокол или решение о создании компании; — ИНН; — ОГРН (лист записи); — одобрение крупной сделки или сделки с заинтересованностью; — приказ о назначении генерального директора; — лицензии и разрешения, СРО; — паспорта учредителей и генерального директора; — договоры с арендодателями, поставщиками, покупателями; — кредитные договоры и договоры займов |
| Бухгалтерские | — баланс;
— отчет о финансовых результатах; налоговые декларации за последний год; — выписки по расчётным счетам |
| Залоговые | — на недвижимость: свидетельство о праве собственности (при наличии), выписка ЕГРН, техплан, отчет независимого оценщика;
— на оборудование: техпаспорт, договор купли-продажи; — на транспорт: СТС, ПТС, договор купли-продажи; страховые полисы |
| Дополнительные | — бизнес-план (для запуска новой деятельности);
— договоры о намерениях (для подтверждения будущих доходов) |
Перед тем как собирать документы, уточните у банка, что нужно в вашем случае. Банк учтёт особенности бизнеса и программы кредитования, а затем скорректирует перечень конкретно под вас.
Как увеличить шансы на кредит
Чтобы наверняка получить положительное решение банка, подготовьтесь к кредитованию заранее:
Проверьте бизнес. Узнайте, нет ли за вами долгов, неоплаченных штрафов, исполнительных производств или просрочек по займам.
Даже если вы уверены в своей деловой репутации, лучше проверить её перед заявкой. Бывает так, что вы погасили задолженность давно, а в открытых источниках она всё ещё числится.
Клиенты Точка Банка могут узнать о новых арбитражных делах и исполнительных производствах прямо в личном кабинете интернет-банка через сервис «Риски бизнеса».
Снизьте кредитную нагрузку. Если у вас есть займы, по которым осталось несколько платежей, закройте их досрочно. Тогда по новой заявке банк рассчитает вам сумму больше.
Подготовьте залог. Продумайте заранее, что вы предложите в обеспечение, поскольку будущий залог тоже нужно успеть подготовить. Например, найти или заказать на него документы, привести их в порядок.
Предприниматель хочет отдать в залог офис, но в техническом плане и выписке ЕГРН его площадь расходится на один квадратный метр. Скорее всего, банк не примет в залог такую недвижимость — нужно исправить документы или найти другой залог.
Если компания не может предложить в залог собственное имущество, можно оформить зонтичное поручительство Корпорации МСП, которая поддерживает малый бизнес. По некоторым программам в качестве обеспечения подойдут также банковские гарантии.
Ангелина Крашенинникова
Руководитель кредитного направления в Точка Банке
Обратитесь в банк, где открыт расчётный счёт. У этого банка уже есть часть документов для заявки, например юридические и выписки по счёту. А значит, вы быстрее подготовите остальные документы и получите решение.
Как скоро банк рассмотрит заявку на кредит
Сроки рассмотрения зависят от кредитной программы, суммы займа, наличия залога. Например, по экспресс-кредитам на суммы до 5–10 млн ₽ банки готовы дать ответ за несколько дней или даже часов. А по кредитам под залог недвижимости можно получить деньги только через несколько месяцев.
Как получить кредит: пошаговая инструкция на примере Точка Банка
Оформить кредит в Точка Банке можно в три действия.
1. Заполните форму на странице кредитов: внесите ИНН и ФИО руководителя компании, а также контактный номер телефона. Мы проверим данные и покажем предварительное решение.
2. Загрузите документы: заполните анкету о бизнесе и прикрепите сведения об оборотах на расчётных счетах. По этим данным мы подберём подходящую программу и рассчитаем сумму.
3. Получите кредит: если решение положительное, откройте расчётный счёт в Точка Банке, на который мы перечислим деньги. Если у вас уже есть счёт, останется присоединиться к условиям кредитования с помощью электронной подписи, получить кредит и использовать его в бизнесе.
Как подтвердить целевое использование кредита
После выдачи деньги нужно правильно использовать. Чаще всего бизнес-кредиты выдаются на конкретную цель, например на покупку оборудования или закупку товара. Это значит, что направить деньги на другие цели нельзя. Банк это проверяет: вам нужно будет отчитаться перед ним после покупки, а иногда даже до того, как возьмёте деньги.
Чтобы подтвердить закупку товара, подойдут счета, выставленные поставщиками. Выплату зарплаты можно доказать зарплатной ведомостью, а покупку имущества — договором купли-продажи.
Если нарушить условия или не подтвердить цель, банк может потребовать деньги обратно (ст. 814 Гражданского кодекса РФ).
На что нельзя потратить бизнес-кредит
Есть направления, которые банк не одобрит. Из кредитных денег нельзя:
- Погасить другие займы — если это не специальная программа по рефинансированию.
- Направить на личные нужды собственника или на развитие другой компании.
- Направить на благотворительность. Банк поддерживает бизнес, но не его социальные инициативы.
- Обналичить. Некоторые банки выдают небольшие суммы наличными при условии, что позже вы за них отчитаетесь. Например, кафе может закупить продукты на рынке и предоставить чеки в банк. Но получить наличными всю сумму безотчётно точно не выйдет.
Информация в статье — для ознакомления. Условия кредитования в разных банках отличаются. Перед подачей заявки уточняйте актуальные требования у менеджера.